——走 近 征 信

征信也是這幾年來聽到的比較多的一個詞,，征信管理不像會計、信貸這樣具體大家比較熟悉,，很多人對它還是很陌生的,。那么，為什么要建立征信體系,？目前我國的信用建設狀況如何,？和國外發(fā)達國家相比差距在哪里？保持良好的信用記錄對我們的生活有什么影響呢,？很多人對它并不了解,，或者說了解的不深。

下面向大家簡單介紹一下,，讓大家對征信有一個感性的認識,。

第一部分為什么建立征信體系

同學們對日常生活中會經(jīng)常用到“信用”這個詞，經(jīng)常聽到有人說某個人很守信用,、講誠信,，這是對一個人很高的評價。有則寓言叫《狼來了》,，大家應該都聽過,，說的是牧羊童因失去誠信被狼活活吃掉的故事。牧童一而再,、再而三地欺騙大家說“狼來了”,，失去了信用，結果最后自己被狼吃掉了,。失去了信用,，最后也就失去了生命?？梢娦庞脤τ谝粋€人來說的重要程度,。對日常經(jīng)濟生活的信用信息記錄的采集、保存,、分析,、整理活動就是征信，征信顧名思義就是征求信息,。其特點是在一定范圍內(nèi)依法共享信用信息,，主要目的是防范信用風險,、保持金融穩(wěn)定。

為什么前些年不提征信而近幾年成為熱門話題了呢,？

傳統(tǒng)經(jīng)濟條件下,，經(jīng)濟活動的地域限制較大，人們活動的圈子很小,，人與人可以通過相互接觸而產(chǎn)生信任,，銀行一般采用上門調(diào)查借款申請人的方式判斷借款人的信用風險,，審批貸款,。但隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，人們的活動空間不斷擴大,，從縣到市,、到省、到全國甚至全世界,，很多企業(yè)形成了大的集團公司,，幅射全國，信用交易的范圍日益廣泛,，方式越來越復雜,，以直接接觸的方式了解對方的信用狀況變得極為困難、甚至不可能了,。不了解借款人的信用狀況,，金融機構就難以定價、難以放款,，信息不對稱問題越來越制約信用交易,。

在市場經(jīng)濟條件下，出現(xiàn)了借貸或賒銷的信用出現(xiàn),，那么就必然會出現(xiàn)信用風險,。就必須建立完善的征信體系。目前世界上衡量一個國家市場經(jīng)濟是否走向成熟的重要標志,，就是有無健全的征信體系,。所以說，征信是市場經(jīng)濟條件下的產(chǎn)物,，是隨著我國向市場經(jīng)濟發(fā)展而必須健全的制度,。

第二部分國外征信體系的發(fā)展

從1830年在倫敦成立了世界上第一家征信公司算起，征信在國外已有170多年的歷史,，我國的征信業(yè)起始于上世紀的80年代末,，總體上還處于起步階段，距市場經(jīng)濟的發(fā)展要求還相距甚遠,。

以美國為例

美國的征信業(yè)始于1841年,，差不多經(jīng)歷了160多年的時間,，美國的征信涉及面廣，制定很多的法律去規(guī)范它,，那么信用記錄究竟有什么用處,？可以說在美國，個人信用報告用途非常廣泛,，除用于申請借款等信用交易外,，購買保險、租房,、求職,、特殊崗位任職等都需要出示信用報告，和每個人的生活緊密相關,。

如,，在美國買保險不僅參考個人的信用報告和信用評分，還可以根據(jù)個人信用調(diào)整個人的保險費率,，信用好,，保費就低，信用不好,，費率就高,；個人在找工作時，雇主也需要你提供個人的信用報告,，特別是一些特殊崗位,，例如公司高級管理崗位和財務崗位等。如果你打算申請某單位財務崗位的工作,，用人單位可能要求你提供征信機構出具的信用報告,，因為財務崗位是一個與金錢打交道的崗位，如果雇用了一個債臺高筑的工作人員,，產(chǎn)生道德風險給公司帶來損失的可能性就很大,。個人在租房時，房東也可以要求查閱個人的信用報告,，因為美國是一個人口流動比較大的國家,，經(jīng)常會從這個州遷到那個州，房東要看你在其他地方有沒有拖欠房租,，是不是一個誠實守信的人,，也會要求你提供個人的信用報告。大家可能會想,，我不欠銀行的錢,，和別人沒有經(jīng)濟上的糾紛，可能我的信用記錄就比較好了，其實在國外,，許多你不在意的小事都會在信用報告上記上一筆,。

1、有一對華人開車從華盛頓去波士頓,，回來的路上遇到了麻煩,。在最后一個高速公路收費站，一位女工作人員告訴他們,，應交費用是2美元,。一翻錢包，只剩下1.75美元了,。這可怎么辦,？無奈，他們只好壯著膽子說：“對不起,，我們就剩1.75美元了,。”本以為她會冷酷地指責,，沒想到,，工作人員連眉頭都沒皺一下就說：“沒關系。”

接著,，她遞過一個信封,，囑咐他們按照信封上的地址把0.25美元寄給他們?；丶乙豢?，信封里有個說明，必須在3天之內(nèi)寄出,，否則將被罰款幾十美元,。

當然很快就按照要求把錢寄了出去，可如果不把這區(qū)區(qū)0.25美元寄過去又會怎樣?一位美國人說,，如果那樣的話,，將為0.25美元付出巨大的代價。因為,，個人信用調(diào)查公司會把這件事記錄在案,，信用歷史從此有了污點，以后再想干什么就難了,。

2,、國外的公交車和地鐵都沒有檢票的，只有不定期的巡查,，有一個留學生經(jīng)常不買票,，結果被巡查抓住了幾次，抓住就補票,，沒有抓住就逃過了,，也不覺得有多嚴重,。等到畢業(yè)后去找工作時，發(fā)現(xiàn)很多公司都拒絕他,，這個人學業(yè)非常優(yōu)秀,，他很納悶，有一次被拒絕后,，他就問招聘官,，你們正需要這個專業(yè)的技術人員，我非常符合你們的條件,，但為什么不錄用我呢,？招聘官說，你也不用再到其他公司去了,，你的信用報告上有不良記錄,，我們招聘的人員不僅技術上優(yōu)秀，而且道德上也優(yōu)秀,，你連幾美元的車票都逃,，而且有多次記錄，那么我們今后怎么放心把很重要的工作交給你呢,？這個學生只有打道回府了,。

信用污點就是這么來的，是從一點點的小事上來的,。

美國征信業(yè)的發(fā)展已經(jīng)非常完善了,。

第三部分我國征信體系發(fā)展歷程

我國征信體系發(fā)展較晚，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)按照黨中央國務院的要求,，在個人征信方面,，中國人民銀行組織各個商業(yè)銀行建設的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)于2004年12月中旬在北京、重慶,、深圳,、西安、南寧,、綿陽,、湖州等七城市試運行，并于2006年初實行全國聯(lián)網(wǎng)運行,。該數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行,，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個人基本信息和信用信息。其中個人基本信息包括個人身份證件名稱及號碼,、學歷,、工作單位和居住地址等信息；個人信用信息包括個人借款、貸記卡,、準貸記卡,、擔保等信息。隨著數(shù)據(jù)庫建設的逐步完善,該數(shù)據(jù)庫還將采集公安部,、社會保障部門和公積金管理部門的部分個人基本信息,，包括學歷、工作單位等,，采集個人繳納電話,、水、電,、燃氣等公用事業(yè)費用,、以及法院民事判決和個人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個人的信用狀況,。截止2012年底,，該系統(tǒng)收錄新鄉(xiāng)市的自然人數(shù)已達到936930人，其中有信貸記錄的人數(shù)596571人,，

總的來說,，雖然我國征信體系建設的時間不長，但取得的成效的巨大的,，國外有100多年的歷史,，而新中國真正意義上的征信建設僅僅有十多年的歷史,，速度驚人,。對增強全社會的信用意識，提高全社會的誠信水平有著積極的作用,。

第四部分征信與個人利益

個人征信是征信機構依法采集,、調(diào)查,、保存,、整理并提供個人信用信息的活動，簡單地說,，就是以信用報告的形式提供個人信用記錄,。征信關系您的切身利益,，我們對個人征信進行宣傳時，最主要的口號就是-----珍愛信用記錄,，享受幸福人生,。為什么要征信呢？征信真的會改變我們的生活嗎,？

首先,，為什么要征信呢？

社會是由每個人組成的，講信用人人都要從自身做起,，但你是不是一個誠實守信的人,，別人如何去判斷你呢？比如說您向銀行借錢,，銀行希望了解您是誰,？想知道您有沒有還款能力，是否會按時還錢,？以前是否借過錢,，是不是有過借錢不還的記錄？等等,。為此,，您要向銀行提供一大堆的證明材料：單位證明、工資證明等等,；銀行的信貸員也要打電話給您單位,、上門拜訪……。兩星期,、甚至更長的時間后,，才會告訴您是否借錢給您。真是銀行累,，您也煩,，借錢可真夠麻煩的。
現(xiàn)在通過個人信用信息數(shù)據(jù),，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：它們把各自掌握的關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總,，由這個專門的機構給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用,。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信,，為的是提高效率，節(jié)省時間,，快點兒給您辦事,。您再向銀行借錢時，征得您的同意,，銀行信貸員先查查您的信用報告,，再花點時間重點核實一些問題，很快會告訴您是借還是不借,。銀行省事,，您省心。

大家都知道的助學貸款,，這是國家為貧困大學生做的一件好事,，但因貸款歸還違約率太高,，國家助學貸款曾一度暫停，到2004年才重新啟動,。為什么呢,？因為大學生是一個流動的群體，學生上了幾年學畢業(yè)后,，就離開了學校,，天南海北，和學校也沒有聯(lián)系,，在個人征信系統(tǒng)建立之前,，大學生畢業(yè)后不能按時歸還助學貸款的比例較高，某些地方違約率達30%,。造成違約的原因除了部分大學生畢業(yè)后暫時沒有找到工作,，無能力償還外，其余大多是故意不還貸款,。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行后,，為大學生建立了信用檔案，如實記錄大學生開立銀行結算賬戶,、信用卡,、借用和償還國家助學貸款以及其他類貸款信息，在助學貸款中的違約行為將直接影響到個人的就業(yè),、留學,、創(chuàng)業(yè)和消費等方方面面。在我們調(diào)查中就發(fā)現(xiàn),，一些大學畢業(yè)生到銀行申請貸款買房被拒,，因為銀行從其個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)其助學貸款未按時還款，有違約記錄,。河師大一名學生畢業(yè)后到深圳工作,，在到深圳的銀行辦理個人消費貸款時，被告知有2000多元的助學貸款未還,，這位學生馬上和新鄉(xiāng)的銀行聯(lián)系，主動歸還了這筆貸款,。

當然,，隨著征信業(yè)務的發(fā)展你的信用報告中不僅有信貸信息，還會有很多的非銀行信用信息,，如公用事業(yè)費的繳納,、公積金、納稅等信息,，這就需要有第三方的機構把屬于你個人的信息歸納整理,，所以必須得有征信機構,。

其次，信用記錄——您的第二身份證

現(xiàn)在離開身份證您也許會覺得寸步難行,，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達的國家,，沒有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”,。雖然目前在中國,，你可能還體會不到它的重要性，但是隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展,，經(jīng)濟全球化的加劇,，你會越來越覺得它與你息息相關。

首先,，您生活中的一些大事情,，離不開信用報告，例如買房,、買車,、找工作，辦信用卡,、租房,、買保險……等等，“我能看您的信用報告嗎,？”往往是您提出要求后,，銀行、雇主,、房東和保險公司向您必問的問題之一,。

其次，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事,，以及花多大的成本辦成您想辦的事,。

假設您要申請一筆銀行貸款。不難想象,，如果您信用報告中的記錄表明您是一個按時還款,、認真履約的人，那么好借好還,，再借不難,，銀行不但能給您貸款讓您買房買車，還能給您較低的利率,。因此,，良好的信用記錄，是您終身的財富,。

相反,，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還,，或者是雖然還了但每次還款的時間都晚于銀行要求的時間，銀行可能就會據(jù)此判斷您可能是一個不太認真履約的人,，是一個信用風險較大的人,。當然，這并不意味著銀行就肯定不給您貸款,，但它可能會要求您提供第三方擔保,，或者要求您提供實物抵押，還會要求您支付較高的利率,，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話,，它也可能就拒絕給您貸款了。因此,，信用記錄不好,，會大大減少您得到銀行貸款的機會，并提高您借款的成本,。再進一步講,，信用記錄不好，會影響您提高生活質(zhì)量或進一步發(fā)展的機會,。

所以,，發(fā)達國家通常流傳著這樣的話：“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”。

有一個小故事,，也許會有一些夸張,，但它是真實存在的：在國外，有一個人不小心闖了紅燈,。兩個小時后,，他回到家里。妻子說,，她的銀行信用從4A降到了2A,，本該3年還清的貸款，銀行限他們在年內(nèi)還清,。兒子說,，剛才學校拒絕了他的助學貸款申請。這時,，他接到一個電話,，被告知他的就職申請也被延期審核。他的信用記錄出現(xiàn)了問題,。這就是失信的代價。

不僅在國外,，在國內(nèi),，征信數(shù)據(jù)庫也發(fā)揮著越來越大的作用,。在這里，我首先需要澄清一個觀點,，個人征信系統(tǒng)不是黑名單,。個人征信系統(tǒng)根本沒有單列出一個所謂的“黑名單”的功能，它只是如實地記錄您原始的信用信息,，不加任何主觀判斷生成您的信用報告,。個人征信系統(tǒng)是您信用狀況忠實的“記事本”，它不會寫上任何好與壞的評語,。所以,，您不必擔心會因為一次不小心而被列入完全不存在的“黑名單”，它還會為你的生活提供便利,。

案例：工行某分行在審查1筆120萬元的個人經(jīng)營性貸款時,，查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有1筆23萬元的貸款,，還款付息正常,。查詢結果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度,。結合客戶提供的抵押物,、還款能力進行綜合分析后，該行做出放貸決定,，貸款額度確定為100萬元,。使用個人征信系統(tǒng)使原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。

某客戶向建行某分行申請個人住房貸款,。該客戶資產(chǎn)實力較強,，但該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶存在車貸逾期記錄,。經(jīng)與本人核實,，該客戶具有真實的購房意愿和還款能力。但為控制風險,，銀行將首付比例提高至50%,，利率上浮30%。

某客戶向中行某分行申請信用卡,，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn),，該客戶在3家銀行有信用卡，且均存在逾期時間較長的情況,，目前逾期總額近2萬元,，最長期限達到212天。該行拒絕了其信用卡申請,。

信用報告的廣泛使用,，將個人在多個領域的活動聯(lián)系在了一起,。一方面，它有利于個人積累信譽財富,，每一次按時償還銀行借款,、按時繳納電話、水電燃氣費等看似微不足道的小事情,，都會在個人信用記錄中留下一筆良好的記錄,，提高個人的信用評分，方便個人獲得銀行融資,、工作和晉升,，在東北的一些城市欠交電話費信息已經(jīng)納入了征信系統(tǒng)，作為判斷個人信用的一個方面,。從另一方面來說,，雖然個人不會因為欠繳水費就絕對失去工作和晉升的機會，但它強調(diào)了個人應當在所有領域信守承諾,、尊重合同,、對自己對他人負責的重要性。這樣一個全面成熟的征信體系,，不僅會大大提高社會的經(jīng)濟效率,，促進經(jīng)濟增長，更重要的是,，它還將促進整個社會誠信和道德水平的提高,。

第三，如何擁有良好的個人信用記錄

良好的信用記錄給您帶來最大的好處就是為個人積累信譽財富,。一般來說,，為保證收回貸款，銀行只有在您提供了充足的抵押品后才可能給您貸款,。如果您擁有良好的信用記錄,，就可能使銀行相信您會按時還款，即使您無法提供物質(zhì)抵押品,，銀行也會給您貸款,，這就是我們常說的信用貸款。因此,，良好的信用記錄就像“信譽抵押品”,，不僅幫助您獲得銀行貸款，還能為你的事業(yè)助一臂之力,。

大部分人可能會說我在銀行沒有貸款,，數(shù)據(jù)庫中也不會有我的信息，不用擔心信用記錄的好壞，但是我要提醒大家的是,，不光是貸款信息,，你在金融機構辦理的擔保,、信用卡等業(yè)務都會反映在個人數(shù)據(jù)庫中,，也許你不知道，但它確實已經(jīng)在數(shù)據(jù)庫中存在了,。人民銀行的員工大部分都有信用卡,，有的人還不止一張，信用卡的“信用”二字是有實質(zhì)意義的,。持卡人使用信用卡的消費狀況及還款記錄,，都將成為日后銀行評估消費者信用風險的重要依據(jù)。特別是,，目前銀行愈來愈重視對現(xiàn)有客戶的再銷售工作,。如果能善用信用卡建立良好的信用記錄，未來向銀行申請其它種類的信貸（如房貸,、車貸）時,，會比沒有信用記錄的人享有更優(yōu)惠的待遇或者條件，程序也會簡便得多,。再隨著系統(tǒng)的發(fā)展完善,，個人住房公積金信息、公用事業(yè)費的交納等信息都會反映在數(shù)據(jù)庫中,，你還敢說數(shù)據(jù)庫中沒有自己的信用記錄嗎,？

如何才能擁有良好的信用記錄呢？

第一步,，應當盡早建立個人的信用記錄,。方法就是與銀行發(fā)生借貸關系，例如可以向銀行申請信用卡或申請貸款,。這里要澄清的一個概念是不借錢不等于信用就好,，不借錢意味著沒有信用記錄。沒有信用記錄,，銀行失去了一個判斷您信用風險的便捷方法,。如果一個人有了二十年的信用記錄，即使他曾經(jīng)發(fā)生過未按時償還借款的情況,，按照美國的信用評分體制,，他的信用評分也高于沒向銀行借過錢、沒有信用記錄的人,。

第二步,，要努力保持一個良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時還本付息,，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中,，對個人信用形成不良影響。

第三步,，要關心自己的信用記錄,。由于一些無法避免的錯誤，例如輸入錯誤等,，信用報告中的信息差錯是難免的,。因此，應當定期查詢和認真檢查自己的信用記錄中的內(nèi)容,，及時發(fā)現(xiàn)和糾正錯誤信息,，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個人信用記錄內(nèi)容有錯誤,，應盡快聯(lián)系提供信用報告的征信機構,。

某客戶向建行某分行申請辦理個人貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)此人在其他銀行已經(jīng)有10萬元貸款,，目前余額為6萬元,，但該客戶矢口否認此項貸款，并對此提出異議,。經(jīng)人民銀行征信管理部門調(diào)查協(xié)調(diào),，結論是他人利用該客戶證件在其他銀行辦理了貸款。
    某客戶向工行某分行申請1筆5萬元的個人住房貸款,，查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn),，該客戶已在其他銀行辦理過1筆5萬元的個人經(jīng)營性貸款，且已嚴重逾期,，因而做出拒貸決定,。但該客戶反映其長期在外打工，并未辦理過個人貸款,，當即提出異議,。后經(jīng)查實，系因其身份證被他人盜用造成,。

我們處理的第一筆異議是,，一個客戶向工行申請個人消費貸款，但查詢信用報告,，發(fā)現(xiàn)有一筆10萬元的個人貸款已逾期,，但客戶說根本就沒有過貸款，非常生氣,，來人行申請異議,，經(jīng)總行查詢，確實有一筆貸款是某年某月某日某行發(fā)放的，客戶才知道是單位借用職工的身份證辦理的,，是典型的私貸公用現(xiàn)象,，客戶很快要求單位替他還清了這筆貸款。

如果您個人已有借款行為,，也想查詢您自己的信用報告,，您可以向中國人民銀行分支機構的征信管理部門提出查詢申請。經(jīng)過身份查驗后,，征信服務中心可以向您提供您的信用報告,。

如果您發(fā)現(xiàn)信用報告中的記錄有錯誤，可以向所在地的中國人民銀行分（支）行征信管理部門提出書面異議申請,，接受異議申請的單位會盡快進行異議處理并向您提供書面處理結果。按照國際慣例,，異議處理的最長期限一般不超過30個工作日,，但實際處理速度要快得多。

信用報告涉及您的隱私,，又左右您的經(jīng)濟生活,，但處于現(xiàn)代社會的您還離不開它。不過,，您也不必對此感到害怕,。

首先，作為信用報告的主體,，您自己是信用報告的書寫者,，銀行、征信機構只不過是如實地記錄您的行為,，但信用報告的真正掌控者是您自己,。

其次，作為信用報告的主體,，您擁有以下權利：

第一,，知情權。即個人對信用報告的內(nèi)容有知情權,，您可以查詢自己的信用報告,，部分國家的法律還規(guī)定，征信機構每年必須至少免費向個人提供一次信用報告,。

第二,，異議權。即如果個人對信用報告中的記錄有不同意見,，可以向征信機構提出來,，征信機構必須制定一套方便個人異議處理的制度和程序。

第三，糾錯權,。即如果證實信用報告中記載的信息是錯誤的,，提供信息的商業(yè)銀行和征信機構必須對錯誤信息進行修改。

第四,，司法救濟權,。即如果您認為征信機構提供的信用報告提供的信息有誤，損害了您的利益,，向征信機構提出異議后仍不能得到滿意的解決,，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護您的權益,。

有人還是擔心,，一次偶然，信用報告有污點,，不能去掉,，那不是就要影響我一輩子嗎？可以告訴大家,，銀行和你發(fā)生業(yè)務往來時,，非常注重你是不是惡意的，不會因為一次偶然就定性,，如目前四大國有商業(yè)銀行掌握的標準是,，連續(xù)有三次、累計六次不良記錄,，系統(tǒng)禁入,，任何人都無法為你辦理信貸業(yè)務，業(yè)務臺帳無法登錄,。

但是,，即便如此，您還有改過自新,、重新做人的機會,。就是說借錢不還等負面信息不是永遠記錄在您的信用報告中的。新的征信管理條例規(guī)定負面記錄還清后5年系統(tǒng)刪除,。因此,，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實無法償還銀行債務,，這樣的記錄也不是跟您一輩子,。所以，永遠不要氣餒,，您可以重新開始,！

中國人民銀行新鄉(xiāng)中心支行宣