——走 近 征 信

征信也是這幾年來(lái)聽(tīng)到的比較多的一個(gè)詞,，征信管理不像會(huì)計(jì),、信貸這樣具體大家比較熟悉，很多人對(duì)它還是很陌生的,。那么,，為什么要建立征信體系？目前我國(guó)的信用建設(shè)狀況如何,？和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距在哪里,？保持良好的信用記錄對(duì)我們的生活有什么影響呢,？很多人對(duì)它并不了解，或者說(shuō)了解的不深,。

下面向大家簡(jiǎn)單介紹一下,，讓大家對(duì)征信有一個(gè)感性的認(rèn)識(shí)。

第一部分為什么建立征信體系

同學(xué)們對(duì)日常生活中會(huì)經(jīng)常用到“信用”這個(gè)詞,，經(jīng)常聽(tīng)到有人說(shuō)某個(gè)人很守信用,、講誠(chéng)信，這是對(duì)一個(gè)人很高的評(píng)價(jià),。有則寓言叫《狼來(lái)了》,，大家應(yīng)該都聽(tīng)過(guò)，說(shuō)的是牧羊童因失去誠(chéng)信被狼活活吃掉的故事,。牧童一而再,、再而三地欺騙大家說(shuō)“狼來(lái)了”，失去了信用,，結(jié)果最后自己被狼吃掉了,。失去了信用，最后也就失去了生命,?？梢?jiàn)信用對(duì)于一個(gè)人來(lái)說(shuō)的重要程度。對(duì)日常經(jīng)濟(jì)生活的信用信息記錄的采集,、保存,、分析、整理活動(dòng)就是征信,，征信顧名思義就是征求信息,。其特點(diǎn)是在一定范圍內(nèi)依法共享信用信息，主要目的是防范信用風(fēng)險(xiǎn),、保持金融穩(wěn)定,。

為什么前些年不提征信而近幾年成為熱門(mén)話(huà)題了呢？

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下,，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的地域限制較大,，人們活動(dòng)的圈子很小，人與人可以通過(guò)相互接觸而產(chǎn)生信任,，銀行一般采用上門(mén)調(diào)查借款申請(qǐng)人的方式判斷借款人的信用風(fēng)險(xiǎn),，審批貸款。但隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，人們的活動(dòng)空間不斷擴(kuò)大,，從縣到市、到省,、到全國(guó)甚至全世界,，很多企業(yè)形成了大的集團(tuán)公司,，幅射全國(guó)，信用交易的范圍日益廣泛,，方式越來(lái)越復(fù)雜,，以直接接觸的方式了解對(duì)方的信用狀況變得極為困難、甚至不可能了,。不了解借款人的信用狀況,，金融機(jī)構(gòu)就難以定價(jià),、難以放款,，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題越來(lái)越制約信用交易。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,，出現(xiàn)了借貸或賒銷(xiāo)的信用出現(xiàn),，那么就必然會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。就必須建立完善的征信體系,。目前世界上衡量一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志,，就是有無(wú)健全的征信體系。所以說(shuō),，征信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的產(chǎn)物,，是隨著我國(guó)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而必須健全的制度。

第二部分國(guó)外征信體系的發(fā)展

從1830年在倫敦成立了世界上第一家征信公司算起,，征信在國(guó)外已有170多年的歷史,，我國(guó)的征信業(yè)起始于上世紀(jì)的80年代末，總體上還處于起步階段,，距市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求還相距甚遠(yuǎn),。

以美國(guó)為例

美國(guó)的征信業(yè)始于1841年，差不多經(jīng)歷了160多年的時(shí)間,，美國(guó)的征信涉及面廣,，制定很多的法律去規(guī)范它，那么信用記錄究竟有什么用處,？可以說(shuō)在美國(guó),，個(gè)人信用報(bào)告用途非常廣泛，除用于申請(qǐng)借款等信用交易外,，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),、租房、求職,、特殊崗位任職等都需要出示信用報(bào)告,，和每個(gè)人的生活緊密相關(guān)。

如,，在美國(guó)買(mǎi)保險(xiǎn)不僅參考個(gè)人的信用報(bào)告和信用評(píng)分,，還可以根據(jù)個(gè)人信用調(diào)整個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)率,，信用好，保費(fèi)就低,，信用不好,，費(fèi)率就高；個(gè)人在找工作時(shí),，雇主也需要你提供個(gè)人的信用報(bào)告,，特別是一些特殊崗位，例如公司高級(jí)管理崗位和財(cái)務(wù)崗位等,。如果你打算申請(qǐng)某單位財(cái)務(wù)崗位的工作,，用人單位可能要求你提供征信機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告，因?yàn)樨?cái)務(wù)崗位是一個(gè)與金錢(qián)打交道的崗位,，如果雇用了一個(gè)債臺(tái)高筑的工作人員,，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)給公司帶來(lái)?yè)p失的可能性就很大。個(gè)人在租房時(shí),，房東也可以要求查閱個(gè)人的信用報(bào)告,，因?yàn)槊绹?guó)是一個(gè)人口流動(dòng)比較大的國(guó)家，經(jīng)常會(huì)從這個(gè)州遷到那個(gè)州,，房東要看你在其他地方有沒(méi)有拖欠房租,，是不是一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的人，也會(huì)要求你提供個(gè)人的信用報(bào)告,。大家可能會(huì)想,，我不欠銀行的錢(qián)，和別人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的糾紛,，可能我的信用記錄就比較好了,，其實(shí)在國(guó)外，許多你不在意的小事都會(huì)在信用報(bào)告上記上一筆,。

1,、有一對(duì)華人開(kāi)車(chē)從華盛頓去波士頓，回來(lái)的路上遇到了麻煩,。在最后一個(gè)高速公路收費(fèi)站,，一位女工作人員告訴他們，應(yīng)交費(fèi)用是2美元,。一翻錢(qián)包,，只剩下1.75美元了。這可怎么辦,？無(wú)奈,，他們只好壯著膽子說(shuō)：“對(duì)不起，我們就剩1.75美元了,。”本以為她會(huì)冷酷地指責(zé),，沒(méi)想到,，工作人員連眉頭都沒(méi)皺一下就說(shuō)：“沒(méi)關(guān)系。”

接著,，她遞過(guò)一個(gè)信封,，囑咐他們按照信封上的地址把0.25美元寄給他們?；丶乙豢?，信封里有個(gè)說(shuō)明，必須在3天之內(nèi)寄出,，否則將被罰款幾十美元,。

當(dāng)然很快就按照要求把錢(qián)寄了出去，可如果不把這區(qū)區(qū)0.25美元寄過(guò)去又會(huì)怎樣?一位美國(guó)人說(shuō),，如果那樣的話(huà),，將為0.25美元付出巨大的代價(jià),。因?yàn)?，個(gè)人信用調(diào)查公司會(huì)把這件事記錄在案，信用歷史從此有了污點(diǎn),，以后再想干什么就難了,。

2、國(guó)外的公交車(chē)和地鐵都沒(méi)有檢票的,，只有不定期的巡查,，有一個(gè)留學(xué)生經(jīng)常不買(mǎi)票，結(jié)果被巡查抓住了幾次,，抓住就補(bǔ)票,，沒(méi)有抓住就逃過(guò)了，也不覺(jué)得有多嚴(yán)重,。等到畢業(yè)后去找工作時(shí),，發(fā)現(xiàn)很多公司都拒絕他，這個(gè)人學(xué)業(yè)非常優(yōu)秀,，他很納悶,，有一次被拒絕后，他就問(wèn)招聘官,，你們正需要這個(gè)專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員,，我非常符合你們的條件，但為什么不錄用我呢,？招聘官說(shuō),，你也不用再到其他公司去了，你的信用報(bào)告上有不良記錄,，我們招聘的人員不僅技術(shù)上優(yōu)秀,，而且道德上也優(yōu)秀,，你連幾美元的車(chē)票都逃，而且有多次記錄,，那么我們今后怎么放心把很重要的工作交給你呢,？這個(gè)學(xué)生只有打道回府了。

信用污點(diǎn)就是這么來(lái)的,，是從一點(diǎn)點(diǎn)的小事上來(lái)的,。

美國(guó)征信業(yè)的發(fā)展已經(jīng)非常完善了。

第三部分我國(guó)征信體系發(fā)展歷程

我國(guó)征信體系發(fā)展較晚,，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)按照黨中央國(guó)務(wù)院的要求,，在個(gè)人征信方面，中國(guó)人民銀行組織各個(gè)商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)于2004年12月中旬在北京,、重慶,、深圳、西安,、南寧,、綿陽(yáng)、湖州等七城市試運(yùn)行,，并于2006年初實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,。該數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)來(lái)源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個(gè)人基本信息和信用信息,。其中個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份證件名稱(chēng)及號(hào)碼,、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息,；個(gè)人信用信息包括個(gè)人借款,、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡,、擔(dān)保等信息,。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步完善,該數(shù)據(jù)庫(kù)還將采集公安部、社會(huì)保障部門(mén)和公積金管理部門(mén)的部分個(gè)人基本信息,，包括學(xué)歷,、工作單位等，采集個(gè)人繳納電話(huà),、水,、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用,、以及法院民事判決和個(gè)人欠稅等公共信息,，以便更全面地反映一個(gè)人的信用狀況。截止2012年底，該系統(tǒng)收錄新鄉(xiāng)市的自然人數(shù)已達(dá)到936930人,，其中有信貸記錄的人數(shù)596571人,，

總的來(lái)說(shuō)，雖然我國(guó)征信體系建設(shè)的時(shí)間不長(zhǎng),，但取得的成效的巨大的,，國(guó)外有100多年的歷史，而新中國(guó)真正意義上的征信建設(shè)僅僅有十多年的歷史,，速度驚人,。對(duì)增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信水平有著積極的作用,。

第四部分征信與個(gè)人利益

個(gè)人征信是征信機(jī)構(gòu)依法采集,、調(diào)查、保存,、整理并提供個(gè)人信用信息的活動(dòng),，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是以信用報(bào)告的形式提供個(gè)人信用記錄,。征信關(guān)系您的切身利益,，我們對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行宣傳時(shí)，最主要的口號(hào)就是-----珍愛(ài)信用記錄,，享受幸福人生,。為什么要征信呢,？征信真的會(huì)改變我們的生活嗎,？

首先，為什么要征信呢,？

社會(huì)是由每個(gè)人組成的,，講信用人人都要從自身做起，但你是不是一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的人,，別人如何去判斷你呢,？比如說(shuō)您向銀行借錢(qián)，銀行希望了解您是誰(shuí),？想知道您有沒(méi)有還款能力,，是否會(huì)按時(shí)還錢(qián)？以前是否借過(guò)錢(qián),，是不是有過(guò)借錢(qián)不還的記錄,？等等。為此,，您要向銀行提供一大堆的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明,、工資證明等等；銀行的信貸員也要打電話(huà)給您單位、上門(mén)拜訪……,。兩星期,、甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后，才會(huì)告訴您是否借錢(qián)給您,。真是銀行累,，您也煩，借錢(qián)可真夠麻煩的,。
現(xiàn)在通過(guò)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù),，銀行了解您信用狀況的方式變簡(jiǎn)單了：它們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告）,，再提供給各家銀行使用,。這種銀行之間通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率,，節(jié)省時(shí)間,，快點(diǎn)兒給您辦事。您再向銀行借錢(qián)時(shí),，征得您的同意,，銀行信貸員先查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問(wèn)題,，很快會(huì)告訴您是借還是不借,。銀行省事，您省心,。

大家都知道的助學(xué)貸款,，這是國(guó)家為貧困大學(xué)生做的一件好事，但因貸款歸還違約率太高,，國(guó)家助學(xué)貸款曾一度暫停,，到2004年才重新啟動(dòng)。為什么呢,？因?yàn)榇髮W(xué)生是一個(gè)流動(dòng)的群體,，學(xué)生上了幾年學(xué)畢業(yè)后，就離開(kāi)了學(xué)校,，天南海北,，和學(xué)校也沒(méi)有聯(lián)系，在個(gè)人征信系統(tǒng)建立之前,，大學(xué)生畢業(yè)后不能按時(shí)歸還助學(xué)貸款的比例較高,，某些地方違約率達(dá)30%。造成違約的原因除了部分大學(xué)生畢業(yè)后暫時(shí)沒(méi)有找到工作,，無(wú)能力償還外,，其余大多是故意不還貸款,。全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行后，為大學(xué)生建立了信用檔案,，如實(shí)記錄大學(xué)生開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù),、信用卡、借用和償還國(guó)家助學(xué)貸款以及其他類(lèi)貸款信息,，在助學(xué)貸款中的違約行為將直接影響到個(gè)人的就業(yè),、留學(xué)、創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)等方方面面,。在我們調(diào)查中就發(fā)現(xiàn),，一些大學(xué)畢業(yè)生到銀行申請(qǐng)貸款買(mǎi)房被拒，因?yàn)殂y行從其個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)其助學(xué)貸款未按時(shí)還款,，有違約記錄,。河師大一名學(xué)生畢業(yè)后到深圳工作，在到深圳的銀行辦理個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí),，被告知有2000多元的助學(xué)貸款未還,，這位學(xué)生馬上和新鄉(xiāng)的銀行聯(lián)系，主動(dòng)歸還了這筆貸款,。

當(dāng)然,，隨著征信業(yè)務(wù)的發(fā)展你的信用報(bào)告中不僅有信貸信息，還會(huì)有很多的非銀行信用信息,，如公用事業(yè)費(fèi)的繳納,、公積金、納稅等信息,，這就需要有第三方的機(jī)構(gòu)把屬于你個(gè)人的信息歸納整理,，所以必須得有征信機(jī)構(gòu)。

其次,，信用記錄——您的第二身份證

現(xiàn)在離開(kāi)身份證您也許會(huì)覺(jué)得寸步難行,，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，沒(méi)有另一張“身份證”您也會(huì)覺(jué)得舉步維艱,，這個(gè)“身份證”就是個(gè)人的“信用記錄”。雖然目前在中國(guó),，你可能還體會(huì)不到它的重要性,，但是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的加劇,，你會(huì)越來(lái)越覺(jué)得它與你息息相關(guān),。

首先，您生活中的一些大事情,，離不開(kāi)信用報(bào)告,，例如買(mǎi)房,、買(mǎi)車(chē)、找工作,，辦信用卡,、租房、買(mǎi)保險(xiǎn)……等等,，“我能看您的信用報(bào)告嗎,？”往往是您提出要求后，銀行,、雇主,、房東和保險(xiǎn)公司向您必問(wèn)的問(wèn)題之一。

其次,，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事,，以及花多大的成本辦成您想辦的事。

假設(shè)您要申請(qǐng)一筆銀行貸款,。不難想象,，如果您信用報(bào)告中的記錄表明您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人,，那么好借好還,，再借不難，銀行不但能給您貸款讓您買(mǎi)房買(mǎi)車(chē),，還能給您較低的利率,。因此，良好的信用記錄,，是您終身的財(cái)富,。

相反，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還,，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都晚于銀行要求的時(shí)間,，銀行可能就會(huì)據(jù)此判斷您可能是一個(gè)不太認(rèn)真履約的人，是一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的人,。當(dāng)然,，這并不意味著銀行就肯定不給您貸款，但它可能會(huì)要求您提供第三方擔(dān)保,，或者要求您提供實(shí)物抵押,，還會(huì)要求您支付較高的利率，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話(huà),，它也可能就拒絕給您貸款了,。因此，信用記錄不好,，會(huì)大大減少您得到銀行貸款的機(jī)會(huì),，并提高您借款的成本,。再進(jìn)一步講，信用記錄不好,，會(huì)影響您提高生活質(zhì)量或進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會(huì),。

所以，發(fā)達(dá)國(guó)家通常流傳著這樣的話(huà)：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”,。

有一個(gè)小故事,，也許會(huì)有一些夸張，但它是真實(shí)存在的：在國(guó)外,，有一個(gè)人不小心闖了紅燈,。兩個(gè)小時(shí)后，他回到家里,。妻子說(shuō),，她的銀行信用從4A降到了2A，本該3年還清的貸款,，銀行限他們?cè)谀陜?nèi)還清,。兒子說(shuō)，剛才學(xué)校拒絕了他的助學(xué)貸款申請(qǐng),。這時(shí),，他接到一個(gè)電話(huà)，被告知他的就職申請(qǐng)也被延期審核,。他的信用記錄出現(xiàn)了問(wèn)題,。這就是失信的代價(jià)。

不僅在國(guó)外,，在國(guó)內(nèi),，征信數(shù)據(jù)庫(kù)也發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。在這里,，我首先需要澄清一個(gè)觀點(diǎn),，個(gè)人征信系統(tǒng)不是黑名單。個(gè)人征信系統(tǒng)根本沒(méi)有單列出一個(gè)所謂的“黑名單”的功能,，它只是如實(shí)地記錄您原始的信用信息,，不加任何主觀判斷生成您的信用報(bào)告。個(gè)人征信系統(tǒng)是您信用狀況忠實(shí)的“記事本”,，它不會(huì)寫(xiě)上任何好與壞的評(píng)語(yǔ),。所以，您不必?fù)?dān)心會(huì)因?yàn)橐淮尾恍⌒亩涣腥胪耆淮嬖诘摹昂诿麊巍?，它還會(huì)為你的生活提供便利。

案例：工行某分行在審查1筆120萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí),，查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn),，該客戶(hù)在其他銀行有1筆23萬(wàn)元的貸款,，還款付息正常。查詢(xún)結(jié)果與客戶(hù)本人聲明相符,，間接證實(shí)了客戶(hù)的信用度,。結(jié)合客戶(hù)提供的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析后,，該行做出放貸決定,，貸款額度確定為100萬(wàn)元。使用個(gè)人征信系統(tǒng)使原來(lái)需1個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短為2個(gè)星期,。

某客戶(hù)向建行某分行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款,。該客戶(hù)資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)，但該行查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn),，該客戶(hù)存在車(chē)貸逾期記錄,。經(jīng)與本人核實(shí)，該客戶(hù)具有真實(shí)的購(gòu)房意愿和還款能力,。但為控制風(fēng)險(xiǎn),，銀行將首付比例提高至50%，利率上浮30%,。

某客戶(hù)向中行某分行申請(qǐng)信用卡,，該行查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶(hù)在3家銀行有信用卡,，且均存在逾期時(shí)間較長(zhǎng)的情況,，目前逾期總額近2萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限達(dá)到212天,。該行拒絕了其信用卡申請(qǐng),。

信用報(bào)告的廣泛使用，將個(gè)人在多個(gè)領(lǐng)域的活動(dòng)聯(lián)系在了一起,。一方面,，它有利于個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富，每一次按時(shí)償還銀行借款,、按時(shí)繳納電話(huà),、水電燃?xì)赓M(fèi)等看似微不足道的小事情，都會(huì)在個(gè)人信用記錄中留下一筆良好的記錄,，提高個(gè)人的信用評(píng)分,，方便個(gè)人獲得銀行融資、工作和晉升,，在東北的一些城市欠交電話(huà)費(fèi)信息已經(jīng)納入了征信系統(tǒng),，作為判斷個(gè)人信用的一個(gè)方面。從另一方面來(lái)說(shuō),，雖然個(gè)人不會(huì)因?yàn)榍防U水費(fèi)就絕對(duì)失去工作和晉升的機(jī)會(huì),，但它強(qiáng)調(diào)了個(gè)人應(yīng)當(dāng)在所有領(lǐng)域信守承諾,、尊重合同、對(duì)自己對(duì)他人負(fù)責(zé)的重要性,。這樣一個(gè)全面成熟的征信體系,，不僅會(huì)大大提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),，更重要的是,，它還將促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信和道德水平的提高。

第三,，如何擁有良好的個(gè)人信用記錄

良好的信用記錄給您帶來(lái)最大的好處就是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富,。一般來(lái)說(shuō)，為保證收回貸款,，銀行只有在您提供了充足的抵押品后才可能給您貸款,。如果您擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信您會(huì)按時(shí)還款,，即使您無(wú)法提供物質(zhì)抵押品,，銀行也會(huì)給您貸款，這就是我們常說(shuō)的信用貸款,。因此,，良好的信用記錄就像“信譽(yù)抵押品”，不僅幫助您獲得銀行貸款,，還能為你的事業(yè)助一臂之力,。

大部分人可能會(huì)說(shuō)我在銀行沒(méi)有貸款，數(shù)據(jù)庫(kù)中也不會(huì)有我的信息,，不用擔(dān)心信用記錄的好壞,，但是我要提醒大家的是，不光是貸款信息,，你在金融機(jī)構(gòu)辦理的擔(dān)保,、信用卡等業(yè)務(wù)都會(huì)反映在個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)中，也許你不知道,，但它確實(shí)已經(jīng)在數(shù)據(jù)庫(kù)中存在了,。人民銀行的員工大部分都有信用卡，有的人還不止一張,，信用卡的“信用”二字是有實(shí)質(zhì)意義的,。持卡人使用信用卡的消費(fèi)狀況及還款記錄，都將成為日后銀行評(píng)估消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù),。特別是,，目前銀行愈來(lái)愈重視對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)的再銷(xiāo)售工作。如果能善用信用卡建立良好的信用記錄，未來(lái)向銀行申請(qǐng)其它種類(lèi)的信貸（如房貸,、車(chē)貸）時(shí),，會(huì)比沒(méi)有信用記錄的人享有更優(yōu)惠的待遇或者條件,，程序也會(huì)簡(jiǎn)便得多,。再隨著系統(tǒng)的發(fā)展完善，個(gè)人住房公積金信息,、公用事業(yè)費(fèi)的交納等信息都會(huì)反映在數(shù)據(jù)庫(kù)中,，你還敢說(shuō)數(shù)據(jù)庫(kù)中沒(méi)有自己的信用記錄嗎？

如何才能擁有良好的信用記錄呢,？

第一步,，應(yīng)當(dāng)盡早建立個(gè)人的信用記錄。方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系,，例如可以向銀行申請(qǐng)信用卡或申請(qǐng)貸款,。這里要澄清的一個(gè)概念是不借錢(qián)不等于信用就好，不借錢(qián)意味著沒(méi)有信用記錄,。沒(méi)有信用記錄,，銀行失去了一個(gè)判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)的便捷方法。如果一個(gè)人有了二十年的信用記錄,，即使他曾經(jīng)發(fā)生過(guò)未按時(shí)償還借款的情況,，按照美國(guó)的信用評(píng)分體制，他的信用評(píng)分也高于沒(méi)向銀行借過(guò)錢(qián),、沒(méi)有信用記錄的人,。

第二步，要努力保持一個(gè)良好的信用記錄,。一旦建立了信用記錄,，就要按時(shí)還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中,，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響,。

第三步，要關(guān)心自己的信用記錄,。由于一些無(wú)法避免的錯(cuò)誤,，例如輸入錯(cuò)誤等，信用報(bào)告中的信息差錯(cuò)是難免的,。因此,，應(yīng)當(dāng)定期查詢(xún)和認(rèn)真檢查自己的信用記錄中的內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤信息,，避免使自己受到不利影響,。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)。

某客戶(hù)向建行某分行申請(qǐng)辦理個(gè)人貸款,，該行查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)此人在其他銀行已經(jīng)有10萬(wàn)元貸款,，目前余額為6萬(wàn)元，但該客戶(hù)矢口否認(rèn)此項(xiàng)貸款,，并對(duì)此提出異議,。經(jīng)人民銀行征信管理部門(mén)調(diào)查協(xié)調(diào)，結(jié)論是他人利用該客戶(hù)證件在其他銀行辦理了貸款,。
    某客戶(hù)向工行某分行申請(qǐng)1筆5萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款,，查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶(hù)已在其他銀行辦理過(guò)1筆5萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款,，且已嚴(yán)重逾期,，因而做出拒貸決定。但該客戶(hù)反映其長(zhǎng)期在外打工,，并未辦理過(guò)個(gè)人貸款,，當(dāng)即提出異議。后經(jīng)查實(shí),，系因其身份證被他人盜用造成,。

我們處理的第一筆異議是，一個(gè)客戶(hù)向工行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款,，但查詢(xún)信用報(bào)告,，發(fā)現(xiàn)有一筆10萬(wàn)元的個(gè)人貸款已逾期，但客戶(hù)說(shuō)根本就沒(méi)有過(guò)貸款,，非常生氣,，來(lái)人行申請(qǐng)異議，經(jīng)總行查詢(xún),，確實(shí)有一筆貸款是某年某月某日某行發(fā)放的,，客戶(hù)才知道是單位借用職工的身份證辦理的，是典型的私貸公用現(xiàn)象,，客戶(hù)很快要求單位替他還清了這筆貸款,。

如果您個(gè)人已有借款行為，也想查詢(xún)您自己的信用報(bào)告,，您可以向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)的征信管理部門(mén)提出查詢(xún)申請(qǐng),。經(jīng)過(guò)身份查驗(yàn)后，征信服務(wù)中心可以向您提供您的信用報(bào)告,。

如果您發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中的記錄有錯(cuò)誤,，可以向所在地的中國(guó)人民銀行分（支）行征信管理部門(mén)提出書(shū)面異議申請(qǐng)，接受異議申請(qǐng)的單位會(huì)盡快進(jìn)行異議處理并向您提供書(shū)面處理結(jié)果,。按照國(guó)際慣例,，異議處理的最長(zhǎng)期限一般不超過(guò)30個(gè)工作日，但實(shí)際處理速度要快得多。

信用報(bào)告涉及您的隱私,，又左右您的經(jīng)濟(jì)生活,，但處于現(xiàn)代社會(huì)的您還離不開(kāi)它。不過(guò),，您也不必對(duì)此感到害怕,。

首先，作為信用報(bào)告的主體,，您自己是信用報(bào)告的書(shū)寫(xiě)者,，銀行、征信機(jī)構(gòu)只不過(guò)是如實(shí)地記錄您的行為,，但信用報(bào)告的真正掌控者是您自己。

其次,，作為信用報(bào)告的主體,，您擁有以下權(quán)利：

第一，知情權(quán),。即個(gè)人對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容有知情權(quán),，您可以查詢(xún)自己的信用報(bào)告，部分國(guó)家的法律還規(guī)定,，征信機(jī)構(gòu)每年必須至少免費(fèi)向個(gè)人提供一次信用報(bào)告,。

第二，異議權(quán),。即如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中的記錄有不同意見(jiàn),，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，征信機(jī)構(gòu)必須制定一套方便個(gè)人異議處理的制度和程序,。

第三,，糾錯(cuò)權(quán)。即如果證實(shí)信用報(bào)告中記載的信息是錯(cuò)誤的,，提供信息的商業(yè)銀行和征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改,。

第四，司法救濟(jì)權(quán),。即如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告提供的信息有誤,，損害了您的利益，向征信機(jī)構(gòu)提出異議后仍不能得到滿(mǎn)意的解決,，您還可以向法院提出起訴,，以法律手段維護(hù)您的權(quán)益。

有人還是擔(dān)心,，一次偶然,，信用報(bào)告有污點(diǎn)，不能去掉，那不是就要影響我一輩子嗎,？可以告訴大家,，銀行和你發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)，非常注重你是不是惡意的,，不會(huì)因?yàn)橐淮闻既痪投ㄐ?，如目前四大?guó)有商業(yè)銀行掌握的標(biāo)準(zhǔn)是，連續(xù)有三次,、累計(jì)六次不良記錄,，系統(tǒng)禁入，任何人都無(wú)法為你辦理信貸業(yè)務(wù),，業(yè)務(wù)臺(tái)帳無(wú)法登錄,。

但是，即便如此,，您還有改過(guò)自新,、重新做人的機(jī)會(huì)。就是說(shuō)借錢(qián)不還等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在您的信用報(bào)告中的,。新的征信管理?xiàng)l例規(guī)定負(fù)面記錄還清后5年系統(tǒng)刪除,。因此，即使由于種種您不可控制的原因,，使您確實(shí)無(wú)法償還銀行債務(wù),，這樣的記錄也不是跟您一輩子。所以,，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H,，您可以重新開(kāi)始！

中國(guó)人民銀行新鄉(xiāng)中心支行宣